Online Banking Verfahren erklärt

Online banking, Homebanking, TAN, iTAN, iTANplus, mTAN, chipTAN, HBCI-Module fast jeder benutzt den Onlinezugang zu seinen Konten und erledigt die Überweisungen online. Doch welche Verfahren gibt es beim online banking und wie sicher sind diese.

Update

Im unteren Bereich wurde dieser Artikel um die zwei neuen TAN-Verfahren „Photo-TAN“ und „QR-TAN“ erweitert.

Prinzipiell unterscheidet man zwischen zwei Arten. Dem online banking und dem Homebanking. Wie die Begriffe online banking schon sagt ist man hierbei permanent Online. Man wählt sich über einen Browser auf die jeweilige Bankenseite ein. Durch die vorher von der Bank zugesandten Login Daten hat man nun Zugang zu seinem Girokonto. Das Homebanking kann offline verwendet werden. Nur zur Übermittlung der Daten muss eine Verbindung aufgebaut werden.

Das Online banking

Hat man Zugang zu seinem Konto, gibt es verschiedene Verfahren seine Überweisungen oder andere Transaktionen vorzunehmen.

TAN

Das älteste Verfahren und damit unsicherste ist das sogenannte TAN-Verfahren. Hierbei wird einem von der Bank eine TAN-Liste zugeschickt. In der Eingabemaske muss neben den üblichen Daten wie Empfänger, Kontonummer, Bankleitzahl und Verwendungszweck jede Transaktion mit einem beliebigen TAN von der Liste verifiziert werden. Die Auswahl erfolgt willkürlich vom Eingeber. Dieses Verfahren gilt als sehr unsicher und es gibt kaum noch Institute die sich dessen bedienen, da es sehr leicht für Phishing-Angriffe ausgenutzt werden kann.

Online-Banking: TAN-Liste

iTAN

Abgelöst wurde das TAN-System vom iTAN-Verfahren. Hierbei fordert die Bank einen bestimmten TAN der Liste vor. Nur mit dieser TAN kann die entsprechende Transaktion bestätigt werden. Nachteil zum TAN-Verfahren ist, dass die Liste immer mitgeführt werden muss, um von unterwegs eine Überweisung zu tätigen. Das iTAN Verfahren gilt zwar sicherer als das TAN-Verfahren, jedoch können Hacker auch hier über Phishing-Taktiken

iTANplus

Beim iTANplus Verfahren wird bei einer Überweisung zusätzlich zur indizierten TAN-Nummer ein sogenanntes CAPTCHA gefordert. Dabei wird ein Kontrollbild mit den Daten der Überweisung, der geforderten TAN und ihr Geburtsdatum eingeblendet. Das maschinelle Auslesen soll wird damit stark erschwert. Dies stellt einen Fortschritt dar, ist aber auch gerade dabei vom mTAN-Verfahren abgelöst zu werden.

mTAN

Beim mTAN-Banking wird vorher eine Mobilnummer bei der Bank hinterlegt. Diese empfängt eine von einem Zufallsgenerator erzeute TAN welche an das hinterlegte Mobiltelefon gesandt wird. Die übersendete TAN ist nur für diesen Auftrag gültig und enthält häufig einen Teil der Kontonummer und den zu überweisenden Betrag. Nach der TAN erfolgt die Überweisung. Diese Art der Überweisung gilt als sehr sicher und wird von nahezu allen Banken angeboten. Der Nachteil hierbei ist, man braucht natürlich ein Mobiltelefon und Empfang.

PIN auf Handy (no pr)

chipTan

Beim chipTAN-Banking erhält man vom jeweiligen Institut (meistens gegen eine Gebühr) einen Taschenrechner grossen TAN-Generator mit einem Einschubschaft für die EC-Karte. Durch ein Abfragesystem von Geheimzahlen und das generieren von TAN´s können nun nach dem Login verschieden Transaktionen ohne weitere Eingabe von TAN´s erfolgen. Auch diese Methode gilt als sehr sicher. Ein Nachteil hierbei ist sicher das man sich mehrere Geheimzahlen merken muss und das der TAN-Generator stets dabei sein muss.

card reader 03

Für welches System man sich nun entscheidet bleibt jedem selbst überlassen. Was den Sicherheitsaspekt angeht, empfiehlt sich mTAN oder chipTAN. Die anderen Varianten gibt es nicht mehr oder werden langsam aussterben.

Photo-TAN

Ein sehr neues Verfahren im Online-Banking ist die Photo-TAN. Derzeit (Stand: 20.03.2013) bietet nur die Commerzbank dieses Verfahren in Deutschland an. Vom Prinzip ist dieses Verfahren sehr einfach zu verstehen. Auf dem Smartphone wird eine kostenlose App der Commerzbank installiert. Die Installation muss natürlich nur einmal gemacht werden. Nun trägt man online wie gewohnt die Daten für die Überweisung ein. Ist man damit fertig, so wird einem ein buntes Bild angezeigt. Dieses Bild scannt man dann über die Kamera vom Smartphone mit Hilfe der Commerzbank App ein. Anschließend wird neben den zusammengefassten Überweisungsdetails auch eine siebenstellige TAN auf dem Smartphone Display angezeigt. Diese TAN gibt man dann einfach in die Online-Maske am Rechner ein und schon ist die Überweisung bestätigt.

Der Vorteil an diesem Verfahren ist das man keinen TAN-Bogen mehr braucht. Zur Aktivierung dieses Verfahrens wird dem Nutzer ein Brief mit einem farbigen Bild von der Bank zugesandt. Dieses muss mit der App auf dem Smartphone einmalig eingescannt werden, so ist dann genau dieses Smartphone für das Banking-Verfahren aktiviert. Ab diesem Zeitpunkt kann nur mit dem eigenen Smartphone eine TAN generiert werden und das auch nur für das eigene Konto.

Wer kein Smartphone hat, kann sich auch ein Lesegerät für 14,90 Euro von der Commerzbank zuschicken lassen.

QR-TAN

Auch dieses Verfahren wird derzeit in Deutschland nur von einer Bank angeboten und zwar der 1822 Direkt Bank. Das QR-TAN-Verfahren ist ähnlich dem der Photo-TAN. Nur kann die QR-TAN auch komplett ohne TAN auskommen. Auch hier wird eine App auf dem Smartphone benötigt, welche kostenlos zur Verfügung steht. Darüber hinaus muss auch hier das Smartphone mit dem Konto über einen zugeschickten Brief verknüpft werden. Zusätzlich muss hier der Kunde aber noch vor dem Benutzen der App jedes Mal ein Kennwort eingeben, was eine zusätzliche Sicherheit gewährleisten soll.

Wurde dann also am Rechner online eine Überweisung eingegeben, wird am Display/Bildschirm des Rechner ein QR-Code im Browser-Fenster angezeigt. Diesen muss man dann mit dem Smartphone und der App einscannen. Hat das Smartphone dann bereits eine Internetverbindung, so wird eine verschlüsselte Verbindung zur Bank aufgebaut und die Transaktion autorisiert. Nun muss der Kunde nur noch mit einem Klick im Browser-Fenster, am Rechner die Überweisung bestätigen.

Hat das Smartphone keine Internetverbindung, so wird dann mit Hilfe des QR-Codes eine TAN generiert, welche dann in der Online-Maske der Bank eingetragen werden muss.

Übrigens bei allen o.g. Systemen erfolgt die Übermittlung der sensiblen Daten über eine sichere SSL-Verschlüsselung. Der Kunde wird dabei mit den Bankenportal verbunden.

Hinweis:

Bei jeder über das online banking getätigten Überweisung haftet immer der Kunde. Die Bank wälzt die Haftung komplett auf den Kunden ab. Es obliegt dem Kunden falsche Überweisungen zu korrigieren und sich das überwiesene Geld wieder zu holen.

Das Homebanking

Im Gegesatz zum online banking muss man beim Homebanking (mit separater Software) nicht die ganze Zeit online sein. Meistens verwendet man im Offlinemodus eine von der Bank mitgelieferte Software oder aber eine kompatible, käuflich Erworbene. Nach der Eingabe der Überweisungsdaten oder Buchungen verbindet man sich mit dem Portal der Bank.

Desweiteren ist ein sogenanntes HBCI-Modul erforderlich (HBCI= Home Banking Computer Interface). Dieses HBCI-Modul gibt es mit oder ohne Karteneinschub und wird meistens von der Bank geliefert. Achtung hier können Geühren entstehen. Die Verbindung zum Computer erfolgt meist über den USB-Port.
Auch diese Alternative besonders in Verbindung mit einem HBCI-Modul mit Karteneinschub gilt als sehr sicher. Falls man in die Verlegenheit kommt mehrere Konten zu besitzen, ist das Homebanking sicherlich zu bevorzugen, da alle Konten übersichtlich verwaltet werden können.

In einer weiteren Variante des Homebankings gibt der Anwender die Überweisungdaten am Bildschirm ein. Eine animierte Grafik erscheint. Nachdem man die Karte in das Gerät eingeführt hat, hält man den TAN-Generator vor den Bildschirm. Das Gerät liest die Daten ein und erzeugt eine TAN. Dieser TAN widerrum wird nun am Bildschirm eingegeben. Die Überweisung wird ausgeführt. Auch diese Methode gilt als besonders sicher. Tauchen Probleme beim Scannen auf, kann alternativ alles über den TAN-Generator eingegeben werden. Auch hier gelten die gleichen Haftungsbedingungen wie beim online banking.

Credit cards

Hinweis:

Momentan sind die sicherstens Verfahren im online banking das mTAN und chipTAN. Beim Homebanking liegt das Modell mit Einschubschacht vorne. Achtet Sie auf die Gebühren! Beim online banking sollte die Kontoführung kostenlos sein. Einige Banken verlangen Gebühren für das Versenden. Sicherlich ändert sich mit der Zeit immer Mal wieder was beim Thema online banking, trotzdem werden einige hier vorgestellte Verfahren ihre Bedeutung in der Zukunft nicht so schnell verlieren. Sollte Ihre Bank beim online Banking ein neues Verfahren einführen, so wollten Sie sich diesem durchaus positiv öffnen. Denn beim online banking bedeuten neue Verfahren meistens eine erhöhte Sicherheit. Diese Sicherheit beim online banking sollte man nicht auf die leichte Schulter nehmen, da hier die Kriminalitätsrate enorm steigt.

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